论文 | 互联网消费金融与网络消费增长

互联网消费金融与网络消费增长

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发表期刊 | 《新金融》2023年第6期

作者

张伊娜

商务部消费大数据实验室主任，社会发展与公共政策学院教授、博士生导师

展　蓉

复旦大学社会发展与公共政策学院硕士研究生

杨飞扬

复旦大学社会发展与公共政策学院硕士研究生

摘要

互联网消费金融作为诞生于互联网电子商务平台的创新产物，其发展扩张与网络消费增长之间具有天然的契合性。本文从我国当下电商领域呈现的新特征出发，对互联网消费金融支持网络消费发展的重要突破点进行了研究。本文认为，线上线下场景联动发展，关注电商平台格局变动、提前布局潜力赛道，持续深耕低线城市及年轻消费群体等是进一步发挥互联网消费金融促进网络消费的重点路径。此外，行业在快速扩张的同时面临的诸多风险性问题和发展瓶颈也不容忽视，制度短板的补齐、征信体系的完善以及产品“促消费”功能的提升均为推动行业规范、创新发展的重要举措。

关键词

互联网消费金融；网络消费；金融监管；消费升级

引言

消费是拉动我国经济增长的第一动力，随着我国经济快速发展，人们的消费能力有了较大提升，消费观念也发生改变，消费金融这一研究领域正受到越来越多的关注。广义上的消费金融可以理解为与消费相关的所有金融活动，涵盖支付、投资、借款等诸多功能（Tufano，2009），狭义上的消费金融特指消费信贷（王江等，2010；刘洋，2018），本文研究范围为狭义上的消费金融。我国金融市场正不断发展与完善，现如今消费金融的供应主体主要由商业银行、消费金融公司和互联网消费金融平台构成，三大主体相互补充，共同促进消费金融市场不断发展（赵素芳等，2022）。其中，互联网消费金融是将互联网和消费金融相结合的新型金融服务模式，是指通过互联网技术向个人或家庭提供与消费相关的支付、储蓄、理财、信贷和风险管理等金融活动的现代金融服务方式（黄小强，2015；邢天才等，2019）。由于商业银行对借款人信用等级要求严格，消费金融公司申请牌照门槛较高，而互联网消费金融具有灵活便捷、可获得性较高等特点，因此，互联网消费金融在弥补传统消费金融长尾群体覆盖薄弱、申请流程繁琐等短板上的作用愈发突显。

党的十九大报告中明确指出，我国经济已经由高速增长阶段转向高质量发展阶段。消费成为经济增长的主要拉动力，消费驱动型增长模式正在形成。我国拥有庞大的消费市场，近十几年，伴随着各类线上交易平台的兴起和互联网消费金融的迅速发展，叠加2020年以来新冠疫情的出现和反复对线下消费的剧烈冲击，我国网络零售市场的交易规模迅速增长，网络消费逐步成为消费扩容的重要力量。国家统计局数据显示，截至2022年底，我国全年线上零售总额已近13.79万亿元，同比增长约4%，实物商品网上零售额占社会消费品零售总额的比重从2011年的4.4%提升至2022年的27.2%，十余年间增长超五倍。

我国超过七成的消费者是全渠道消费者，他们以线上线下相结合的方式进行消费，互联网消费金融在优化居民消费流动性约束方面具有显著正向作用，通过扩大消费规模、提升消费品质和优化消费结构等效应，促进居民消费水平、消费品质的提升和消费结构的优化，推动全渠道消费。其中，作为数字经济新业态的典型代表，网络消费已经成为消费领域中的亮点板块，互联网消费金融最先采用的模式就是在电商平台先购物再还款，即由线下信用卡消费演化而来的电商消费贷模式。一方面，互联网消费金融极大地推动了网络消费升级，互联网消费金融可以分散消费者购物压力、刺激消费，其所采用的多元化的风控模型、创新的支付方式、智能的信用评估等技术手段可以为消费者提供更便捷、安全和个性化的消费体验；另一方面，网络消费为互联网消费金融提供了较好的发展平台，在网络消费中，消费者的消费行为数据能够通过数据挖掘和分析得到更准确的消费画像，从而为消费者提供个性化的互联网消费金融服务。同时，网络消费也扩大了互联网消费金融服务市场的发展空间。因此，与传统的线下消费相比，互联网消费金融和网络消费之间的联系更为密切，两者相互促进，共同推动经济的快速发展。

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